Trả theo tuần, 2 tuần hay theo quý: cách nào thật sự bớt tiền lãi?

Vay mua nhà 1.500.000.000 ₫, lãi 8,5%/năm, trả trong 20 năm: mỗi tháng trả 13.017.349 ₫ thì tổng tiền lãi là 1.624.163.435 ₫. Chia cùng khoản vay đó thành 520 kỳ, 2 tuần trả một lần, tiền lãi chỉ bớt được 2.259.799 ₫. Nhưng nếu mỗi 2 tuần trả đúng một nửa tiền tháng, tức 6.508.675 ₫, tiền lãi giảm 332.128.309 ₫ và khoản vay xong sớm khoảng 42 tháng.

Hai cách trên nghe đều là "trả 2 tuần một lần" nhưng bản chất khác hẳn. Cách thứ nhất chỉ chia số tiền phải trả mỗi năm thành nhiều phần nhỏ hơn. Cách thứ hai âm thầm trả thêm một tháng mỗi năm. Cách đầu gần như không đổi tổng chi phí; cách sau mới là thứ người ta thật sự nói tới khi khuyên "trả 2 tuần một lần cho đỡ lãi".

App Tính Lãi Vay đặt các cách trả này cạnh nhau cho bất kỳ số tiền, lãi suất và kỳ hạn nào bạn nhập, để bạn thấy phần tiền lãi bớt được là nhờ trả dày hơn hay nhờ trả nhiều hơn.

Cần so sánh những gì?

Khi ai đó gợi ý đổi lịch trả nợ, hãy đặt các con số này cạnh nhau:

• Số tiền mỗi kỳ và số kỳ: 6.003.662 ₫ × 520 kỳ nghe nhẹ, nhưng thứ cần xem là tổng tiền trả mỗi năm.
• Tổng tiền trả mỗi năm: cho biết cách mới bắt bạn trả nhiều tiền hơn, hay chỉ chia cùng số tiền theo cách khác.
• Tổng tiền lãi: giá thật của khoản vay trong suốt thời hạn.
• Khoản vay kéo dài bao lâu: tổng lãi thấp hơn thường đi kèm việc dư nợ về 0 sớm hơn.
• Bên cho vay ghi nhận tiền thế nào: tiền trả có được trừ vào dư nợ ngay khi nhận không, và đổi lịch trả có mất phí không.

So sánh nhanh các tần suất trả

Mọi số liệu dưới đây cho khoản vay 1.500.000.000 ₫, lãi 8,5%/năm, 240 tháng, tính bằng công cụ Tần suất trả trong app.

Hãy nhìn cột "Trả mỗi năm". Bốn dòng đầu đều trả khoảng 156 triệu mỗi năm và đều kéo dài đủ 20 năm. Chỉ dòng cuối trả nhiều hơn, thêm khoảng 13 triệu mỗi năm, và cũng chỉ dòng cuối làm tiền lãi giảm rõ rệt.

1. Trả hằng tháng: mốc để so sánh

Phù hợp khi: bạn nhận lương theo tháng, như phần lớn người đi làm, và hợp đồng vay cũng tính theo tháng.

Số tiền trả hằng tháng là khoản trả góp đều theo dư nợ giảm dần, lãi mỗi tháng bằng lãi năm ÷ 12 nhân với dư nợ còn lại:

r = 8,5% ÷ 12
Trả mỗi tháng = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−240) = 13.017.349 ₫

Sau 240 kỳ, bạn trả tổng cộng 3.124.163.435 ₫, trong đó 1.624.163.435 ₫ là tiền lãi. Mọi cách trả khác trong bài đều được so với dòng này. Nếu bạn chưa rõ vì sao lãi tính trên dư nợ còn lại, hãy đọc bài lãi phẳng và dư nợ giảm dần trước.

2. Trả 2 tuần một lần hoặc hằng tuần: cùng kỳ hạn, bớt rất ít

Phù hợp khi: bạn muốn lịch trả khớp với dòng tiền theo tuần, không phải để tiết kiệm.

Ở đây công cụ giữ nguyên kỳ hạn 20 năm và tính lại số tiền cho nhiều kỳ hơn: 26 kỳ mỗi năm nếu trả 2 tuần một lần, 52 kỳ nếu trả hằng tuần. Lãi mỗi kỳ bằng lãi năm chia cho số kỳ trong năm, ví dụ 8,5% ÷ 26 cho mỗi kỳ 2 tuần.

"2 tuần một lần" nghĩa là 26 kỳ mỗi năm, không phải trả hai lần mỗi tháng. Hai lần mỗi tháng chỉ là 24 kỳ.

Vì mỗi khoản tiền được trả sớm hơn một chút so với trả theo tháng, dư nợ giảm nhanh hơn một chút và tiền lãi giảm, nhưng rất ít:

• 2 tuần một lần: 6.003.662 ₫ × 520 kỳ, lãi 1.621.903.636 ₫, ít hơn trả tháng 2.259.799 ₫, tức khoảng 0,14%.
• Hằng tuần: 3.000.899 ₫ × 1.040 kỳ, lãi 1.620.935.916 ₫, ít hơn 3.227.519 ₫, khoảng 0,20%.

Với khoản vay ngắn, chênh lệch càng nhỏ. Vay 300.000.000 ₫, lãi 10%/năm, 60 tháng: trả tháng 6.374.113 ₫ thì tổng lãi 82.446.816 ₫. Trả 2.936.837 ₫ mỗi 2 tuần (130 kỳ) thì lãi 81.788.825 ₫; trả 1.467.333 ₫ mỗi tuần (260 kỳ) thì lãi 81.506.545 ₫. Chênh chưa tới một triệu đồng sau 5 năm.

3. Trả hằng quý: ít kỳ hơn, lãi nhiều hơn

Phù hợp khi: thu nhập về theo mùa vụ hoặc vài lần mỗi năm, và bạn chấp nhận trả thêm chút lãi.

Với 4 kỳ mỗi năm, mỗi kỳ trả nhiều hơn và trả muộn hơn, nên dư nợ nằm ở mức cao lâu hơn. Khoản vay 1,5 tỷ trả theo quý là 39.156.859 ₫ × 80 kỳ, tổng lãi 1.632.548.802 ₫, nhiều hơn trả tháng 8.385.367 ₫, khoảng 0,52%. Khoản 300 triệu trong 60 tháng trả 19.244.139 ₫ × 20 kỳ, lãi 84.882.772 ₫, nhiều hơn trả tháng 2.435.956 ₫.

Mức chênh không lớn, nhưng vẫn là chi phí: phần tiền lẽ ra trả mỗi tháng được giữ lại lâu hơn tới ba tháng.

4. Trả nửa tiền tháng mỗi 2 tuần: cách thật sự bớt lãi

Phù hợp khi: bạn muốn tất toán khoản vay dài sớm vài năm mà không phải đổi hợp đồng.

Lấy số tiền trả hằng tháng, chia đôi và trả phần đó mỗi 2 tuần:

Nửa tiền tháng = 13.017.349 ₫ ÷ 2 = 6.508.674,5 ₫, làm tròn thành 6.508.675 ₫
26 lần nửa tiền tháng mỗi năm = 169.225.550 ₫
12 tháng trả thường mỗi năm = 156.208.188 ₫
Trả thêm mỗi năm = 13.017.362 ₫, gần đúng bằng một tháng tiền trả

Một năm có 26 kỳ 2 tuần, nên 26 lần nửa tiền tháng bằng 13 tháng tiền trả thay vì 12. Tháng thứ 13 đó đi thẳng vào nợ gốc mỗi năm, và tiền lãi bớt được chủ yếu đến từ đây. Trong app, khoản vay 1,5 tỷ xong sau 429 kỳ, khoảng 16 năm 6 tháng, với tổng lãi 1.292.035.126 ₫. Bên dưới kết quả, công cụ ghi thêm: "Trả nửa tiền tháng mỗi 2 tuần giúp bớt khoảng 332.128.309 ₫ tiền lãi và xong sớm khoảng 42 tháng."

Con số đó bằng khoảng 20,45% tiền lãi của cách trả tháng. Với khoản 300 triệu trong 60 tháng, 118 kỳ 3.187.057 ₫ cho tổng lãi 73.172.473 ₫, xong sau 4 năm 7 tháng; dòng tiết kiệm ghi bớt khoảng 9.274.343 ₫ tiền lãi và xong sớm khoảng 5 tháng, tức khoảng 11,25% tiền lãi. Khoản vay càng dài, một tháng trả thêm mỗi năm càng đáng giá.

Trước khi đổi, hãy hỏi bên cho vay: khoản trả nửa tháng có được trừ vào dư nợ ngay khi nhận, hay bị giữ lại cho tới khi đủ một tháng; và đổi lịch trả có mất phí không. Nếu tiền bị giữ lại, bạn vẫn được phần trả thêm mỗi năm, chỉ mất đi lợi ích nhỏ của việc trả sớm.

5. Cách so sánh tần suất trả trong app Tính Lãi Vay

Phù hợp khi: bạn muốn kiểm tra khoản vay của chính mình trước khi đồng ý lịch trả mới.

1. Mở tab Công cụ và chạm vào Tần suất trả ("Cùng khoản vay và thời hạn, trả theo tháng, 2 tuần, tuần hoặc quý.").
2. Nếu trước đó bạn đã tính một khoản vay, các ô sẽ lấy sẵn số của khoản đó. Kiểm tra lại Số tiền vay, Lãi suất (%/năm) và Kỳ hạn (tháng).
3. Chạm Tính. Kết quả có năm khối Hằng tháng, 2 tuần một lần, Hằng tuần, Hằng quý và Trả nửa tiền tháng mỗi 2 tuần, mỗi khối có dạng "6.508.675 ₫ × 429 kỳ · lãi 1.292.035.126 ₫ · 16 năm 6 tháng".
4. Đọc dòng tiết kiệm bên dưới. Dòng này chỉ hiện khi cách trả nửa tháng thật sự bớt được tiền lãi.

Tần suất trả nằm trong nhóm Công cụ khác, tính năng Pro, cùng với trả nợ thẻ tín dụng, tiết kiệm và thuê xe (lease). Ở bản miễn phí, bạn có thể mở cả bốn công cụ trong 24 giờ bằng 2 lượt mở khóa. Máy mới cài có sẵn 5 lượt, mỗi video (không bắt buộc) cộng thêm 1 lượt, tối đa 5 video mỗi ngày.

Công cụ chỉ hiện tổng số; màn tính chính và bảng trả nợ luôn tính theo kỳ tháng. Như ghi chú dưới công cụ: "Chỉ là ước tính. Ngân hàng có thể tính lãi theo ngày, thu phí và làm tròn khác." Mọi phép tính đều chạy trên điện thoại của bạn.

Nên chọn lịch trả nào?

Câu hỏi thường gặp

Trả 2 tuần một lần có bớt tiền lãi không?

Chỉ bớt đáng kể khi tổng tiền trả mỗi năm nhiều hơn trả theo tháng. Chia cùng số tiền năm thành 26 kỳ chỉ bớt 2.259.799 ₫ sau 20 năm với khoản vay 1,5 tỷ. Trả nửa tiền tháng mỗi 2 tuần, tức thêm một tháng tiền trả mỗi năm, bớt 332.128.309 ₫.

Vì sao trả theo quý lại tốn lãi hơn?

Mỗi kỳ quý gom tiền gốc của ba tháng trả một lần, nên một phần dư nợ nằm lại lâu hơn so với trả hằng tháng. Trong ví dụ 1,5 tỷ, chênh lệch là 8.385.367 ₫ sau 20 năm.

Trả nửa tháng mỗi 2 tuần có đúng bằng trả thêm một tháng mỗi năm không?

Gần như vậy. 26 lần nửa tiền tháng bằng 13 tháng tiền trả. Trong ví dụ, tổng mỗi năm là 169.225.550 ₫, nhiều hơn 12 tháng trả thường 13.017.362 ₫; 13 ₫ lệch so với đúng một tháng là do nửa tiền tháng được làm tròn lên 6.508.675 ₫.

Vì sao app ghi "xong sớm khoảng 42 tháng"?

Công cụ đổi số kỳ 2 tuần ra số tháng rồi làm tròn lên: 429 kỳ × 12 ÷ 26 = 198 tháng, tức 16 năm 6 tháng. Kỳ hạn gốc là 240 tháng, và 240 − 198 = 42.

Bảng trả nợ có hiện lịch trả theo tuần không?

Không. Màn tính chính và bảng trả nợ dùng kỳ tháng. Lịch trả theo tuần, 2 tuần và theo quý được so sánh trong công cụ Tần suất trả, công cụ này hiện tổng số chứ không liệt kê từng kỳ.