Đảo nợ sang lãi suất thấp hơn: tháng thứ mấy thì bù được phí?

Bạn còn nợ 1.200.000.000 ₫, còn 180 tháng (15 năm), lãi 11%/năm, mỗi tháng trả 13.639.163 ₫. Một ngân hàng khác mời chào lãi 8,5%, phí đảo nợ 2% dư nợ, tức 24.000.000 ₫. Với lãi mới, tiền trả mỗi tháng còn 11.816.875 ₫, bớt được 1.822.288 ₫ mỗi tháng.

Phí phải trả ngay từ đầu, còn tiền tiết kiệm thì về từng tháng một. Đến tháng thứ 14, số tiền tiết kiệm cộng dồn mới bù được phí. Nếu giữ khoản vay tới cuối, bạn lợi 304.012.051 ₫. Nhưng nếu bán nhà hay tất toán ngay trong năm đầu, đảo nợ lại làm bạn mất tiền. Mốc tháng thứ 14 đó, tức tháng hòa vốn, là con số hữu ích nhất để đánh giá một gói đảo nợ.

Cần so sánh những gì?

Một gói đảo nợ không chỉ là lãi suất thấp hơn. Hãy đặt cạnh nhau các điểm sau:

• Tiết kiệm mỗi tháng — tiền trả cũ trừ tiền trả mới, cùng dư nợ và cùng số tháng còn lại.
• Phí — mọi khoản phải trả để chuyển sang gói mới, quy ra phần trăm dư nợ.
• Tháng hòa vốn — lúc tiền tiết kiệm cộng dồn bằng phí. Trước mốc này bạn đang lỗ, sau mốc này bạn mới có lời.
• Tổng tiết kiệm (sau phí) — tiền lãi không phải trả trong phần đời còn lại của khoản vay, trừ đi phí.
• Bạn sẽ giữ khoản vay bao lâu — nếu có thể bán nhà, chuyển chỗ ở hay tất toán trước tháng hòa vốn thì gói mới không có lợi.

So sánh nhanh các gói đảo nợ

Dư nợ 1,2 tỷ, còn 180 tháng, lãi hiện tại 11% (đang trả 13.639.163 ₫ mỗi tháng), so với các gói khác nhau:

1. Tháng hòa vốn được tính thế nào?

Phù hợp khi: bạn muốn hiểu rõ kết quả trên màn hình có nghĩa gì.

Cả hai khoản vay đều trả góp đều, cùng dư nợ, cùng số tháng. Chỉ lãi suất và phí là khác:

Trả/tháng hiện tại = 1,2 tỷ, lãi 11%, 180 tháng    = 13.639.163 ₫
Trả/tháng mới      = 1,2 tỷ, lãi 8,5%, 180 tháng   = 11.816.875 ₫
Tiết kiệm mỗi tháng = 13.639.163 − 11.816.875      = 1.822.288 ₫
Phí                 = 2% × 1.200.000.000           = 24.000.000 ₫
Hòa vốn             = 24.000.000 ÷ 1.822.288 = 13,17 → tháng thứ 14

Tổng tiết kiệm so tiền lãi của hai khoản vay rồi trừ phí:

Tiền lãi khoản vay hiện tại = 1.255.049.438 ₫
Tiền lãi gói vay mới        =   927.037.387 ₫
Tổng tiết kiệm sau phí      = 1.255.049.438 − 927.037.387 − 24.000.000
                            = 304.012.051 ₫

2. Lãi giảm ít thì rất lâu mới hòa vốn

Phù hợp khi: gói mới chỉ thấp hơn lãi hiện tại một chút.

Phí không đổi dù lãi giảm nhiều hay ít, nên lãi giảm càng ít thì tiền tiết kiệm mỗi tháng càng nhỏ và tháng hòa vốn càng xa. Với phí 2% và còn 180 tháng:

• Lãi 10%: bớt 743.902 ₫ mỗi tháng, hòa vốn ở tháng thứ 33, gần 3 năm.
• Lãi 10,5%: bớt 374.376 ₫ mỗi tháng, hòa vốn ở tháng thứ 65, hơn 5 năm.
• Lãi 10,82%: bớt 135.327 ₫ mỗi tháng, hòa vốn ở tháng thứ 178, tổng tiết kiệm chỉ còn 358.927 ₫.
• Lãi 10,83%: bớt 127.825 ₫ mỗi tháng. Cộng cả 180 tháng được 23.008.500 ₫, chưa đủ 24 triệu phí, nên ứng dụng báo "Không bao giờ hòa vốn — gói mới tốn hơn."

Nói cách khác, với khoản vay này, gói nào có lãi trên 10,82% kèm phí 2% đều làm bạn mất tiền, dù tiền trả mỗi tháng vẫn giảm.

3. Còn ít tháng thì phần lợi cũng ít

Phù hợp khi: khoản vay đã trả được nhiều năm.

Giữ nguyên dư nợ 1,2 tỷ, gói 11% → 8,5% và phí 2%, chỉ đổi số tháng còn lại:

Khi chỉ còn 12 tháng, tiền trả vẫn giảm 1.394.251 ₫ mỗi tháng, nhưng muốn bù 24 triệu phí cần 18 tháng. Chỉ còn 12 tháng nên gói mới không bao giờ hòa vốn. Đảo nợ càng muộn, bạn càng có ít tháng để gỡ lại tiền phí.

Mức giảm lãi nhỏ còn khiến điều này đến sớm hơn: còn 36 tháng, đảo từ 11% sang 10% với phí 2% đã lỗ 3.629.906 ₫; còn 24 tháng, đảo sang 10,5% lỗ 17.324.261 ₫.

4. Cẩn thận với gói giãn kỳ hạn, lãi ưu đãi và phí cố định

Phù hợp khi: gói mới thay đổi nhiều thứ hơn lãi suất.

Giãn kỳ hạn. Công cụ giữ nguyên số tháng còn lại cho cả hai bên, vì đó mới là phép so sánh công bằng. Có gói còn kéo dài thời gian vay. Vay mới 1,2 tỷ trong 240 tháng với lãi 8,5% chỉ phải trả 10.413.879 ₫ mỗi tháng, nhìn thì rẻ hơn tiền trả hiện tại 3.225.284 ₫. Nhưng tổng tiền lãi là 1.299.330.859 ₫, còn cao hơn 1.255.049.438 ₫ tiền lãi còn lại của khoản vay hiện tại, chưa tính phí. Với gói như vậy, hãy tính khoản vay mới ở màn hình chính rồi so tổng tiền lãi.

Lãi ưu đãi. Công cụ dùng một mức lãi mới cho toàn bộ số tháng còn lại. Nếu gói mới chỉ cố định lãi thấp vài năm đầu rồi thả nổi, con số quảng cáo sẽ làm phần tiết kiệm trông lớn hơn thực tế. Để kiểm tra nhanh, hãy nhập thêm mức lãi bạn dự kiến sau khi hết ưu đãi. Bài lãi ưu đãi rồi thả nổi hướng dẫn cách tính hai giai đoạn.

Phí là một số tiền cố định. Ô Phí đảo nợ (% dư nợ) nhận phần trăm. Hãy chia số tiền phí cho dư nợ: 15 triệu trên 1,2 tỷ là 1,25%, và tháng hòa vốn lùi về tháng thứ 9. Nếu phải trả nhiều khoản để chuyển, hãy cộng tất cả lại trước khi chia.

5. Cách so sánh gói đảo nợ trong Tính Lãi Vay

Phù hợp khi: bạn muốn kiểm tra trước khi ký hợp đồng mới.

1. Tìm dư nợ còn lại và số tháng còn lại. Sao kê của ngân hàng có ghi, hoặc xem cột dư nợ còn lại của tháng hiện tại trong bảng trả nợ của ứng dụng.
2. Mở So sánh đảo nợ (refinance) từ tab Công cụ, hoặc chạm nút cùng tên bên dưới kết quả ở màn hình chính. Các ô ban đầu để trống, ứng dụng không chép số liệu từ lần tính gần nhất.
3. Ở mục Khoản vay hiện tại (phần còn lại), nhập Dư nợ còn lại, Lãi suất hiện tại (%/năm) và Thời hạn còn lại (tháng).
4. Ở mục Gói vay mới, nhập Lãi suất mới (%/năm) và Phí đảo nợ (% dư nợ). Để trống ô phí nếu không mất phí.
5. Chạm Tính. Bạn sẽ thấy Trả/tháng hiện tại, Trả/tháng mới, Tiết kiệm mỗi tháng, Phí và Tổng tiết kiệm (sau phí), kèm dòng "Hòa vốn ở tháng thứ 14" hoặc "Không bao giờ hòa vốn — gói mới tốn hơn."
6. Đổi lãi mới hoặc phí rồi chạm Tính lần nữa để thử gói khác.

So sánh đảo nợ là công cụ Pro. Nếu chưa có Pro, bạn có thể dùng 2 lượt để mở nó trong 24 giờ.

Nên chọn gói đảo nợ nào?

Câu hỏi thường gặp

Vì sao tiền trả giảm mà ứng dụng vẫn báo "Không bao giờ hòa vốn"?

Vì tiền tiết kiệm mỗi tháng cộng dồn trong số tháng còn lại vẫn nhỏ hơn phí. Còn 12 tháng, bớt 1.394.251 ₫ mỗi tháng chỉ gom được 16.731.012 ₫, chưa đủ 24 triệu phí. Thông báo này cũng hiện khi lãi mới cao hơn lãi hiện tại.

Có so sánh được khoản vay gốc đều hoặc gói có kỳ hạn khác không?

Không. Công cụ so hai khoản vay trả góp đều, cùng dư nợ và cùng số tháng còn lại. Với các trường hợp khác, hãy tính từng khoản ở màn hình chính rồi so tổng tiền lãi.

Tháng hòa vốn có tính tiền lãi mà khoản phí có thể sinh ra nếu để gửi tiết kiệm không?

Không. Đó chỉ là phí chia cho tiền tiết kiệm mỗi tháng, làm tròn lên tháng. Nếu không đảo nợ bạn sẽ gửi khoản phí đó để lấy lãi, thì mốc hòa vốn thực tế đến muộn hơn một chút.

Số liệu của ngân hàng có khớp đúng với ứng dụng không?

Sẽ gần đúng. Ứng dụng tính lãi tháng bằng lãi suất năm ÷ 12; ngân hàng có thể tính theo số ngày thực tế, làm tròn khác hoặc thu thêm những khoản phí mà công cụ không tính. Hãy xem kết quả là con số ước tính.

Ứng dụng có dùng được khi không có mạng không?

Có. Phép so sánh chạy hoàn toàn trên điện thoại và dùng được khi không có kết nối internet. Dư nợ và lãi suất bạn nhập chỉ nằm trên máy.