Trả trước hạn một cục: nên giảm kỳ hạn hay giảm tiền trả hằng tháng?

Bạn vay 2.000.000.000 ₫ mua nhà, lãi 9%/năm, trả góp đều trong 20 năm. Sau 2 năm, bạn có 300 triệu từ tiền thưởng, bán đất hay một khoản tiết kiệm đáo hạn, và muốn trả hết vào khoản vay. Bớt được bao nhiêu tiền lãi phụ thuộc vào một lựa chọn: giữ nguyên tiền trả để giảm kỳ hạn, hay giữ nguyên kỳ hạn để giảm tiền trả hằng tháng.

Chọn giảm kỳ hạn, khoản vay hết sau 175 tháng thay vì 240 và bạn bớt 873.687.925 ₫ tiền lãi. Chọn giảm tiền trả, mỗi tháng bạn trả 15.185.185 ₫ thay vì 17.994.519 ₫, nhưng chỉ bớt 306.816.395 ₫. Cùng một khoản tiền, cùng một ngày trả, chênh nhau hơn 566 triệu.

Cần so sánh những gì?

Trước khi mang tiền đến ngân hàng, hãy cân nhắc các điểm sau:

• Lãi tiết kiệm được — tổng tiền lãi không phải trả so với lịch ban đầu.
• Ngày tất toán hoặc tiền trả mỗi tháng — chỉ một trong hai thay đổi. Giảm kỳ hạn thì ngày tất toán đến sớm hơn; giảm tiền trả thì mỗi tháng trả ít hơn.
• Thời điểm — cùng một khoản tiền, trả càng sớm trong đời khoản vay càng bớt nhiều lãi.
• Phí trả trước hạn — thường là phần trăm số tiền trả trước, có thể kèm mức tối thiểu mỗi lần và mốc miễn phí sau vài năm.
• Sự linh hoạt — tiền đã trả cho ngân hàng thì khó lấy lại. Giảm tiền trả giúp mỗi tháng dư ra một khoản; giảm kỳ hạn thì không.

So sánh nhanh giảm kỳ hạn và giảm tiền trả

Khoản vay 2 tỷ, lãi 9%, 240 tháng, trả góp đều, trả trước 300 triệu vào kỳ 24:

1. Giảm kỳ hạn: tiết kiệm nhiều nhất

Phù hợp khi: bạn trả khoản hiện tại vẫn thoải mái và muốn sớm hết nợ.

Sau 24 kỳ, dư nợ còn 1.921.578.129 ₫. Khoản trả trước kéo dư nợ xuống ngay:

Dư nợ sau kỳ 24       = 1.921.578.129 ₫
Trả trước một cục     = −300.000.000 ₫
Dư nợ mới             = 1.621.578.129 ₫
Tiền trả giữ nguyên   = 17.994.519 ₫

Bạn vẫn trả 17.994.519 ₫ mỗi tháng, nhưng giờ số tiền đó trừ vào một dư nợ nhỏ hơn nhiều. Phần gốc trong mỗi kỳ lớn hơn, tiền lãi kỳ sau vì thế nhỏ hơn, và lại càng nhiều tiền đi vào gốc. Khoản vay kết thúc sớm 65 tháng, tức 5 năm 5 tháng, tổng tiền lãi giảm từ 2.318.684.653 ₫ còn 1.444.996.728 ₫.

2. Giảm tiền trả: nhẹ gánh mỗi tháng

Phù hợp khi: tiền trả hằng tháng đang căng, hoặc bạn cần khoản dự phòng hơn là tất toán sớm.

Với Giảm tiền trả, ứng dụng tính lại tiền trả trên dư nợ mới cho số tháng còn lại:

Tiền trả mới = trả góp đều 1.621.578.129 ₫, lãi 9%, trong 216 tháng
             = 15.185.185 ₫

Trình mô phỏng hiện dòng "Kỳ 25: trả theo lịch 15.185.185 ₫ thay vì 17.994.519 ₫ (chưa gồm tiền trả thêm)". Tức là mỗi tháng bớt 2.809.334 ₫ trong 18 năm còn lại.

Tiền lãi tiết kiệm ít hơn vì khoản vay vẫn giữ đủ thời hạn. Dư nợ vẫn giảm 300 triệu, nhưng từ đó tiền trả nhỏ hơn nên gốc được trả chậm hơn, và dư nợ nằm ở mức cao lâu hơn so với khi giảm kỳ hạn. Chênh lệch giữa hai lựa chọn là 566.871.530 ₫ tiền lãi.

3. Thời điểm: trả càng sớm càng lợi

Phù hợp khi: bạn phân vân nên trả ngay hay giữ tiền thêm một thời gian.

Cùng 300 triệu với lựa chọn Giảm kỳ hạn, trả ở các thời điểm khác nhau:

Ở những năm đầu của khoản vay trả góp đều, phần lớn tiền trả mỗi kỳ là lãi, nên gốc trả sớm lúc này sẽ không còn sinh lãi trong nhiều năm. Càng về cuối, phần lớn tiền lãi đã trả xong, nên cùng khoản trả trước lại bớt được ít hơn hẳn.

4. Trả ngay chịu phí, hay chờ đến mốc miễn phí?

Phù hợp khi: hợp đồng thu phí trả nợ trước hạn trong vài năm đầu.

Giả sử hợp đồng thu 2% số tiền trả trước, miễn phí từ kỳ 61. Bật công tắc Phí trả trước hạn, nhập 2 vào Phí trả nợ trước hạn (% số tiền trả trước) và 61 vào Miễn phí từ kỳ thứ:

Trả ngay và chịu 6 triệu phí vẫn lợi hơn 229.539.116 ₫. Phí chỉ thu một lần, còn tiền lãi trên 300 triệu thì chạy mỗi tháng bạn chờ. Chờ chỉ có lợi khi mốc miễn phí đã rất gần: trả ở kỳ 60 (chịu phí) được 637.960.528 ₫, còn chờ thêm một tháng đến kỳ 61 được 638.148.809 ₫, nhỉnh hơn 188.281 ₫. Hãy thử cả hai thời điểm trong trình mô phỏng và so Tiết kiệm ròng.

5. Trả một lần hay chia nhiều lần?

Phù hợp khi: bạn có thưởng mỗi năm thay vì một khoản lớn duy nhất.

Trình mô phỏng nhận tối đa 6 lần trả cục. Chạm + Thêm lần trả cục cho mỗi lần, mỗi lần có số tiền và Tháng thứ riêng. Với cùng tổng 300 triệu:

Ba lần 100 triệu với thời điểm trung bình là kỳ 24 bớt được gần như đúng bằng một lần 300 triệu ở kỳ 24. Chia đều trong 6 năm thì bớt ít hơn, vì một nửa số tiền đến muộn.

Phí tối thiểu làm thay đổi phép tính. Với phí 2% và Phí tối thiểu mỗi lần là 3.000.000 ₫, mỗi lần trả 100 triệu chịu 3 triệu thay vì 2 triệu, nên ba lần tốn 9 triệu phí so với 6 triệu của một lần duy nhất.

Nếu chọn Giảm tiền trả với nhiều lần trả cục, tiền trả được tính lại sau mỗi lần. Trình mô phỏng hiện lần thay đổi đầu tiên, ví dụ với ba lần 100 triệu là "Kỳ 13: trả theo lịch 17.077.622 ₫ thay vì 17.994.519 ₫ (chưa gồm tiền trả thêm)".

6. Cách mô phỏng trả một cục trong Tính Lãi Vay

Phù hợp khi: bạn muốn kiểm tra trước khi mang tiền đến ngân hàng.

1. Tính khoản vay ở màn hình chính rồi chạm Trả nợ trước hạn bên dưới kết quả, hoặc mở từ tab Công cụ. Số tiền vay, lãi suất, kỳ hạn và cách tính lãi của lần tính gần nhất được điền vào Thông tin khoản vay.
2. Nhập số tiền vào Trả một cục và kỳ trả vào Tháng thứ. Để trống Trả thêm mỗi tháng nếu bạn chỉ muốn thử khoản trả một cục.
3. Chọn Giảm kỳ hạn hoặc Giảm tiền trả ở mục Sau khi trả trước.
4. Nếu hợp đồng có phí trả trước, bật Phí trả trước hạn rồi điền tỷ lệ, mức tối thiểu và mốc miễn phí nếu có.
5. Chạm Mô phỏng và xem Trả hết sau, Lãi tiết kiệm được, cùng Tiết kiệm ròng khi bật phí.
6. Đổi giữa Giảm kỳ hạn và Giảm tiền trả, chạm Mô phỏng lần nữa để so sánh hai cách.

Trình mô phỏng trả nợ trước hạn là công cụ Pro. Nếu chưa có Pro, bạn có thể dùng 3 lượt để mở nó trong 24 giờ.

Nên chọn cách nào?

Nếu bạn trả thêm đều đặn mỗi tháng thay vì một cục, xem bài trả thêm hằng tháng để tất toán sớm.

Câu hỏi thường gặp

Ngân hàng có cho chọn giữa giảm kỳ hạn và giảm tiền trả không?

Tùy hợp đồng. Có nơi cho bạn chọn, có nơi mặc định áp một cách. Hãy hỏi trước khi trả và mô phỏng đúng cách mà ngân hàng sẽ áp dụng.

Nếu để trống ô Tháng thứ thì sao?

Trình mô phỏng coi như bạn trả ở kỳ 1. Nếu tháng nhập vào lớn hơn kỳ hạn vay, bạn sẽ thấy thông báo "Tháng trả một cục phải nằm trong kỳ hạn vay."

Khoản vay gốc đều có mô phỏng được không?

Được. Chọn Cách tính lãi là Gốc đều. Với cùng khoản vay 2 tỷ, trả trước 300 triệu ở kỳ 24 theo Giảm kỳ hạn giúp tất toán sớm 36 tháng và bớt 446.625.036 ₫ tiền lãi. Theo Giảm tiền trả, tiền trả kỳ 25 giảm từ 21.833.333 ₫ xuống 18.194.444 ₫, bớt 244.124.950 ₫ tiền lãi.

Số liệu của ngân hàng có khớp đúng với ứng dụng không?

Sẽ gần đúng. Ứng dụng tính lãi tháng bằng lãi suất năm ÷ 12; ngân hàng có thể tính theo số ngày thực tế, làm tròn khác hoặc áp tiền trả mới từ một kỳ khác. Hãy xem kết quả là con số ước tính và xác nhận lại với ngân hàng.

Ứng dụng có dùng được khi không có mạng không?

Có. Trình mô phỏng chạy hoàn toàn trên điện thoại và dùng được khi không có kết nối internet. Số liệu khoản vay của bạn chỉ nằm trên máy.