Tính lãi theo ngày thực tế (365): vì sao sao kê ngân hàng lệch với cách chia 12
Vay 500.000.000 ₫, lãi 10%/năm, trả góp đều trong 10 năm, giải ngân ngày 15/01/2026. Nếu lấy lãi năm chia 12, tiền lãi kỳ từ 15/02 tới 15/03 là 4.146.326 ₫. Nếu tính đúng 28 ngày thực tế của kỳ đó rồi chia 365, tiền lãi chỉ còn 3.817.505 ₫, ít hơn 328.821 ₫. Kỳ kế tiếp, 15/03 tới 15/04, có 31 ngày và tốn hơn cách chia 12 là 77.011 ₫.
Số tiền trả mỗi tháng vẫn là 6.607.537 ₫ theo cả hai cách. Thứ thay đổi là cách khoản tiền đó chia ra lãi và gốc, và đó chính là thứ bạn thấy trên sao kê. Nếu sao kê cho thấy tiền lãi lên xuống theo từng tháng trong khi bảng tính của bạn giảm đều, rất có thể hai bên đang đếm ngày theo hai cách khác nhau.
Không cách nào là "gài" người vay. Đây chỉ là hai cách đổi lãi suất năm ra tiền lãi của một tháng. App Tính Lãi Vay làm được cả hai, để bảng trả nợ của bạn theo cùng quy tắc với sao kê.
Cần so sánh những gì?
Khi con số của bạn và của bên cho vay lệch nhau, hãy kiểm tra các điểm này trước khi nghĩ có ai tính sai:
- Hợp đồng đếm ngày thế nào: lãi được mô tả là lãi năm chia 12, hay tính theo từng ngày trên cơ sở năm 365 ngày.
- Ngày giải ngân: khi tính theo ngày thực tế, ngày nhận tiền quyết định mỗi kỳ dài bao nhiêu ngày.
- Tiền lãi từng kỳ: theo ngày thực tế thì lãi đi theo lịch, cao ở kỳ 31 ngày và thấp ở kỳ tháng 2.
- Kỳ trả cuối: nếu tiền trả hằng kỳ giữ nguyên, phần chênh dồn lại và hiện ở kỳ cuối.
- Tổng tiền lãi cả khoản vay: thường sát nhau giữa hai cách, nhưng không bằng nhau tuyệt đối.
So sánh nhanh hai cách đếm ngày
Số liệu cho khoản vay 500.000.000 ₫, lãi 10%/năm, 120 tháng, trả góp đều, giải ngân 15/01/2026.
| Lãi năm ÷ 12 | Số ngày thực tế ÷ 365 | |
|---|---|---|
| Lãi một kỳ | dư nợ × lãi suất ÷ 12 | dư nợ × lãi suất × số ngày ÷ 365 |
| Kỳ 28 ngày so với ÷ 12 | tháng nào cũng như nhau | thấp hơn khoảng 7,95% |
| Kỳ 30 ngày so với ÷ 12 | tháng nào cũng như nhau | thấp hơn khoảng 1,37% |
| Kỳ 31 ngày so với ÷ 12 | tháng nào cũng như nhau | cao hơn khoảng 1,92% |
| Trả mỗi tháng | 6.607.537 ₫ | 6.607.537 ₫ |
| Tiền lãi 12 kỳ đầu | 48.619.522 ₫ | 48.601.332 ₫ |
| Tổng tiền lãi | 292.904.409 ₫ | 292.970.234 ₫ |
| Kỳ trả cuối | 6.607.506 ₫ | 6.673.331 ₫ |
Kỳ tháng 2 có 29 ngày của năm nhuận thấp hơn cách chia 12 khoảng 4,66%. Mười hai kỳ tính từ 15/01/2026 cộng lại đúng 365 ngày, nên năm đầu hai cách gần như hòa nhau: chỉ lệch 18.190 ₫.
1. Lãi năm ÷ 12: tháng nào cũng dài như nhau
Phù hợp khi: ước tính nhanh, so sánh các gói vay, hoặc hợp đồng ghi lãi theo tháng.
Mỗi kỳ được coi là đúng một phần mười hai của năm, bất kể có bao nhiêu ngày. Với dư nợ giảm dần, tiền lãi giảm một chút mỗi tháng và phần gốc tăng đều:
| Kỳ | Từ ngày tới ngày | Tiền lãi | Tiền gốc |
|---|---|---|---|
| 1 | 15/01 tới 15/02 | 4.166.667 ₫ | 2.440.870 ₫ |
| 2 | 15/02 tới 15/03 | 4.146.326 ₫ | 2.461.211 ₫ |
| 3 | 15/03 tới 15/04 | 4.125.816 ₫ | 2.481.721 ₫ |
| 4 | 15/04 tới 15/05 | 4.105.135 ₫ | 2.502.402 ₫ |
Đây là cách phần lớn máy tính khoản vay dùng và cũng là mặc định của app. Cách này dễ kiểm tra bằng tay và giúp hai gói vay so được trực tiếp với nhau. Nếu bạn chưa quen đọc các dòng này, xem bài cách đọc bảng trả nợ.
2. Số ngày thực tế ÷ 365: tiền lãi đi theo lịch
Phù hợp khi: cần khớp với sao kê của bên cho vay tính lãi theo ngày.
Lãi năm được chia ra lãi từng ngày, và mỗi kỳ tính đúng số ngày kỳ đó có:
Kỳ 1: 500.000.000 × 10% × 31 ÷ 365 = 4.246.575 ₫
Kỳ 2: 497.639.038 × 10% × 28 ÷ 365 = 3.817.505 ₫Khi tiền trả giữ nguyên 6.607.537 ₫, phần gốc lên xuống theo:
| Kỳ | Số ngày | Tiền lãi | Tiền gốc | So với lãi ÷ 12 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 31 | 4.246.575 ₫ | 2.360.962 ₫ | +79.908 ₫ |
| 2 | 28 | 3.817.505 ₫ | 2.790.032 ₫ | −328.821 ₫ |
| 3 | 31 | 4.202.827 ₫ | 2.404.710 ₫ | +77.011 ₫ |
| 4 | 30 | 4.047.487 ₫ | 2.560.050 ₫ | −57.648 ₫ |
Ngày giải ngân cũng quan trọng. Nếu giải ngân ngày 31/01/2026, các ngày đến hạn là 28/02, 31/03, 30/04, 31/05: kỳ đầu chỉ 28 ngày, kỳ hai 31 ngày, kỳ ba 30 ngày. Khi tháng không có ngày trùng với ngày giải ngân, app lấy ngày cuối của tháng đó.
3. Cả khoản vay: tổng chênh nhỏ, kỳ cuối lớn hơn
Phù hợp khi: muốn hiểu vì sao kỳ trả cuối trên sao kê khác các kỳ trước.
Sau 10 năm, tính theo ngày thực tế tốn thêm 65.825 ₫ tiền lãi, khoảng 0,022%. Phần tăng này đến từ năm nhuận: khoản vay đi qua hai ngày 29/02, mỗi ngày cộng thêm một ngày lãi. Bỏ hai ngày đó ra khỏi phép đếm thì tính theo ngày thực tế lại ít hơn cách chia 12 là 295.666 ₫.
Vì app giữ nguyên tiền trả hằng kỳ 6.607.537 ₫, phần lãi chênh không bị thu dần trong các kỳ mà dồn vào kỳ cuối: 6.673.331 ₫ thay vì 6.607.506 ₫. Mỗi bên cho vay có thể xử lý phần chênh này theo cách riêng, nên nếu kỳ cuối hoặc tiền trả hằng kỳ của bạn khác, hãy hỏi bên cho vay họ tất toán phần chênh thế nào.
Với gốc đều, tiền gốc mỗi kỳ cố định nên chính số tiền trả thay đổi theo số ngày. Vay 120.000.000 ₫, lãi 12%/năm, 12 tháng, giải ngân 15/01/2026:
| Kỳ | Số ngày | Trả theo ÷ 12 | Trả theo ngày thực tế |
|---|---|---|---|
| 1 | 31 | 11.200.000 ₫ | 11.223.014 ₫ |
| 2 | 28 | 11.100.000 ₫ | 11.012.603 ₫ |
| 3 | 31 | 11.000.000 ₫ | 11.019.178 ₫ |
Tổng lãi theo ngày thực tế là 7.768.767 ₫, so với 7.800.000 ₫ theo cách chia 12, ít hơn khoảng 0,40%, vì kỳ 28 ngày rơi vào lúc dư nợ còn cao nhất. Muốn biết gốc đều khác trả góp đều ra sao, xem bài trả góp đều và gốc đều.
4. Cách bật tính lãi theo ngày trong app Tính Lãi Vay
Phù hợp khi: muốn khoản vay đã lưu theo đúng quy tắc của sao kê.
- Nhập khoản vay như thường lệ ở màn tính: số tiền, lãi suất, kỳ hạn và cách tính lãi.
- Mở Tùy chọn nâng cao và bật Tính lãi theo số ngày thực tế (365).
- Chạm Ngày giải ngân: hôm nay và chọn ngày bạn nhận tiền. Nút sẽ đổi thành "Giải ngân:" kèm ngày đã chọn. Nếu bỏ qua bước này, app đếm từ hôm nay và ghi rõ: "Đếm ngày từ hôm nay vì chưa chọn ngày giải ngân."
- Chạm Tính. Dưới kết quả có dòng như "Đã tính theo: Trả góp đều (dư nợ giảm dần) · số ngày thực tế ÷ 365. Đây là ước tính từ các số bạn nhập, bảng tính của ngân hàng có thể lệch."
- Mở Bảng trả nợ chi tiết và so cột tiền lãi với sao kê, từng tháng một.
- Chạm Lưu khoản vay để giữ lựa chọn. Cách đếm ngày được lưu riêng cho từng khoản, nên một khoản có thể tính theo ngày thực tế trong khi khoản khác vẫn chia 12.
Dòng "Đã tính theo" cũng hiện trên bảng trả nợ và trong file PDF, CSV xuất ra, để người đọc số liệu của bạn không phải đoán quy tắc nào đã được dùng. Công tắc này có sẵn trong màn tính miễn phí, và mọi phép tính đều chạy trên điện thoại của bạn.
Nên chọn cách đếm ngày nào?
| Tình huống | Nên làm gì |
|---|---|
| Hợp đồng ghi lãi theo tháng, hoặc lãi năm chia 12 | Giữ mặc định, lãi năm ÷ 12 |
| Hợp đồng tính lãi theo ngày trên cơ sở năm 365 ngày | Bật tính theo ngày thực tế và chọn đúng ngày giải ngân |
| Tiền lãi trên sao kê lên xuống theo từng tháng | Thử tính theo ngày thực tế với đúng ngày giải ngân rồi so vài kỳ đầu |
| Đang so sánh hai gói vay trước khi ký | Dùng cùng một cách cho cả hai; chia 12 là đủ để so công bằng |
| Số vẫn lệch vài đồng hoặc vài nghìn | Kiểm tra lại ngày giải ngân, phí, cách làm tròn và xin bên cho vay lịch trả nợ của họ |
Câu hỏi thường gặp
Vì sao tiền lãi tháng 2 thấp hơn tháng 1?
Khi tính theo ngày thực tế, kỳ tháng 2 chỉ có 28 ngày (29 ngày nếu năm nhuận), còn kỳ tháng 1 có 31 ngày. Trong ví dụ, kỳ 28 ngày tốn 3.817.505 ₫ tiền lãi còn kỳ 31 ngày trước đó tốn 4.246.575 ₫, dù dư nợ gần như không đổi.
Tính theo ngày thực tế có đắt hơn chia 12 không?
Trong một năm đủ 365 ngày, hai cách gần như bằng nhau: năm đầu của ví dụ chỉ lệch 18.190 ₫. Qua 10 năm, hai ngày 29/02 làm tổng lãi nhỉnh hơn 65.825 ₫. Với khoản vay ngắn, tính theo ngày còn có thể ít hơn một chút, như ví dụ gốc đều ở trên.
Vì sao tiền trả hằng tháng không đổi?
Với trả góp đều, app giữ tiền trả hằng kỳ tính theo công thức thông thường và để phần lãi, phần gốc thay đổi theo từng kỳ. Kỳ cuối trả nốt phần còn lại, nên trong ví dụ kỳ cuối là 6.673.331 ₫.
Chưa biết ngày giải ngân thì sao?
App đếm từ hôm nay và thêm câu "Đếm ngày từ hôm nay vì chưa chọn ngày giải ngân." vào kết quả. Bạn có thể chọn ngày sau trong Tùy chọn nâng cao; bảng trả nợ cập nhật khi bạn tính lại.
Lãi phẳng có tính theo ngày được không?
Được. Công tắc áp dụng cho cách tính lãi đang chọn trên màn tính. Với lãi phẳng, vay 100.000.000 ₫ lãi 12%/năm thì kỳ 31 ngày có tiền lãi 1.019.178 ₫, kỳ 28 ngày 920.548 ₫, thay vì 1.000.000 ₫ mỗi tháng theo cách chia 12.